Rozmowa z Krzysztofem Jaszczukiem, prezesem Marka S.A., która od 8 września jest notowana na NewConnect

Krzysztof Jaszczuk: - Marka SA jest dynamicznie rozwijającą się firmą z branży finansowej, specjalizującą się w udzielaniu szybkich pożyczek gotówkowych klientom indywidualnym. Swoje usługi świadczymy nieprzerwanie od 2006 roku. Specjalizujemy się w udzielaniu pożyczek z obsługą w domu klienta, ewentualnie bezpośrednio na jego konto. W swojej ofercie mamy pożyczki o wartości od 300 do 2 000 zł, udzielane nowym klientom na okres 8, 12 oraz 18 tygodni. Stali, lojalni klienci mogą liczyć na dłuższe okresy spłaty – nawet do 100 tygodni. Spółka posiada obecnie ok. 8,5 tys klientów (9,3 tys. aktywnych umów). Wartości należności od klientów wynosi prawie 27 mln zł.

Jaki jest zasięg terytorialny Waszej działalności i w jaki sposób docieracie do klienta?

- Obecnie poosiadamy 5 biur sprzedaży: w Białymstoku, Lublinie, Olsztynie, Radomiu oraz Rzeszowie. Działamy głównie poprzez dobrze zorganizowaną siec 250 przedstawicieli handlowych, którzy świadczą usługi na terenach województw: podlaskiego, lubelskiego, mazowieckiego, podkarpackiego i warmińsko-mazurskiego. Nasi przedstawiciele docierają do wszystkich, nawet najmniejszych miejscowości w swoim obszarze działania. Naszym atutem jest też szybkość - jesteśmy w stanie udzielić pożyczki w ciągu 24 godzin od zgłoszenia klienta..

Z informacją o naszej ofercie docieramy do klientów przede wszystkim za pośrednictwem materiałów reklamowych, tj. ulotek, plakatów itp. Ponadto, wielu zadowolonych z naszych usług klientów, poleca nas kolejnym osobom. |Warto też podkreślić, iż 90% naszych klientów ponownie korzysta z oferty firmy.

A jak wygląda weryfikacja klienta? W jaki sposób oceniacie jego zdolność kredytową?

- W ciągu 24 godzin od momentu zgłoszenia, weryfikujemy możliwości finansowe klienta, potwierdzamy jego zatrudnienie oraz wiarygodność kredytową. Weryfikujemy dane osobowe w bazie klientów spółki, analizujemy dokumenty, np. zaświadczenie o uzyskiwanym dochodzie. Większość naszych obecnych klientów już korzystała z naszych usług, co jednak nie oznacza, że nie będą sprawdzani. Pozytywna weryfikacja jest podstawą do podpisania umowy.

Jaka jest rzeczywista realna stopa oprocentowania?

- Oferujemy pożyczki o niskich kwotach, na krótkie terminy spłat. Właśnie ze względu na krótki okres spłaty i szybkość udzielanych pożyczek rzeczywista realna stopa oprocentowania, czyli RRSO, jest stosunkowo wysoka. Jednak – zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim - jedynie w przypadku pożyczki na 8 tygodni to oprocentowanie przekracza 100%, właśnie ze względu najkrótszy okres spłaty. RRSO pozostałych naszych pożyczek przedstawia się już korzystniej i jest stała dla każdej kwoty na konkretny termin. Odsetki są wielokrotnością stopy lombardowej NBP, limit jest dochowany zgodnie z prawem. Roczna stopa procentowa naszych pożyczek to 20%.

To dość wysoki wskaźnik …

- Ale – podkreślam - jedynie w przypadku najkrótszej pożyczki. Konkurencyjne firmy, świadczących podobne usługi i na krótsze terminy spłat, mają RRSO jeszcze wyższe.

Kto pożycza pieniądze w takiej formule? Do kogo adresowana jest oferta spółki?

- Nasza oferta dociera przede wszystkim do osób posiadających stałe źródło utrzymania, których średni dochód nie przekracza 2 tys. zł netto. Ze względu niskie dochody, takie osoby z reguły są pozbawione wsparcia ze strony banków. Stąd duże zainteresowanie pożyczkami pozabankowymi. Nasza oferta dociera również do klientów, którzy w krótkim czasie chcą pożyczyć niewielką kwotę pieniędzy np. ze względu na nieprzewidziane wydatki.

Reasumując - udzielamy pożyczek kilku grupom klientów: przede wszystkim osobom pracującym, a także prowadzącym własną działalność gospodarczą. Z naszych usług korzystają też emeryci, renciści. Typowy klient spółki to kobieta (kobiety stanowią 66% obecnych klientów), w wieku ok. 37 lat, o dochodzie nieprzekraczającym 2 tys. zł netto.

Takie pożyczki to produkty dosyć trudne, funkcjonujące poza tradycyjnym systemem bankowym. Jaki jest odsetek tzw. złych kredytów, niespłacanych pożyczek?

- Mimo, że mamy do czynienia z klientami o niskich dochodach, poziom niespłacanych pożyczek jest niski, i nie przekracza 10%. To wynik porównywalny np. z bankami, a więc bardzo dla nas satysfakcjonujący. Tak niski poziom jest efektem dobrego zarządzania ryzykiem kredytowym, w tym także staranną weryfikacją klienta. Ok. 10% udzielonych pożyczek jest nieściągalna.

Banki w okresie boomu kredytowego – by jak najwięcej zarobić na prowizji i generować zyski - stawiały sobie za cel sprzedaż jak największej ilości produktów. Później, po za załamaniu się rynku kredytowego, pojawiły się problemy ze spłatą zobowiązań, bo okazało się, że nie przestrzegano zasad bezpieczeństwa przy udzielaniu kredytów. W jakim stopniu ta sytuacja dotyczy Państwa firmy, tym bardziej, że ryzyko jest jeszcze większe?

- Myślę, że ryzyko jest porównywalne, a cała ta sytuacja dotyczy głównie banków, bo to one są ściśle nadzorowane przez KNF. My takiego nadzoru nie posiadamy, dlatego łatwiej nam jest zarządzać swoim ryzykiem finansowym tak, aby wszelkie działania w różnych kierunkach przynosiły zyski. Ponadto, nasza firma w porównaniu z bankiem jest firmą małą i trudno jest porównać naszą sytuację z sytuacją jakiegokolwiek banku w Polsce.

Z emisji prywatnej spółka pozyskała ponad 6 mln zł. Co złożyło się na ten sukces?

- Tak, emisja spotkała się z dużym zainteresowaniem inwestorów zarówno indywidualnych, jak i instytucjonalnych; w ciągu zaledwie dwóch tygodni udało się nam uplasować wszystkie oferowane akcje. Do tego sukcesu przyczyniły się m.in.: perspektywa dynamicznego wzrostu w konsekwencji otwarcia nowych biur, kompetentny zespół posiadający wieloletnie doświadczenie branżowe, wysoka rentowność działalności, a także dobre perspektywy rynku szybkich pożyczek.

Dlaczego te perspektywy są dobre?

- Bo istnieje kilka czynników wpływających na rozwój rynku szybkich pożyczek. Po pierwsze: zaostrzenie polityki kredytowej banków, szczególnie w stosunku do gospodarstw domowych, po kryzysie finansowym. Po drugie Rekomendacja T - zobowiązania z tytułu spłaty rat nie powinny przekraczać 50% dochodów kredytobiorców, co oznacza potencjalny napływ 3 milionów klientów na rynek szybkich pożyczek. W związku z wysokim stopniem nasycenia rynku oraz restrykcyjną polityką banków po kryzysie i na skutek wprowadzenia rekomendacji T szacuje się, iż w najbliższych latach nastąpi spadek dynamiki zadłużenia bankowego na korzyść zadłużenia pożyczek gotówkowych.

Jak wykorzystacie kapitał pozyskany z emisji?

- Pieniądze z emisji w większości przeznaczyliśmy na rozwój terytorialny spółki. Już uruchomiliśmy trzy nowe biura - w Olsztynie, Rzeszowie, Radomiu i zatrudniliśmy nowych pracowników. Pozyskany kapitał pozwoli nam zwiększyć ilość udzielanych pożyczek na terenie obecnej działalności oraz pozwoli na dotarcie do nowych klientów na obszarze działania nowych biur. Długoterminowa strategia spółki zakłada docelowo objęcie działalnością całego obszaru Polski.

Zakładacie dynamiczny wzrost zysku. Jak zamierzacie to osiągnąć?

- Te prognozy wiążą się przede z naszymi planami wzrostu sprzedaży – to główna siła napędowa naszych zysków. Taki też był cel emisji: pozyskanie środków na dalszy rozwój terytorialny: otwieranie kolejnych nowych biur, co przełoży się na zwiększenie sprzedaży pożyczek gotówkowych. I taki też jest cel naszego debiutu na NewConnect. Rynek alternatywny stwarza ogromne możliwości pozyskania kapitału na rozwój, którego efektem jest m.in. lepszy wynik finansowy.

NewConnect ma więc być źródłem finansowania?

- Tak, naszym priorytetowym celem jest dalsza ekspansja terytorialna, czyli stały rozwój sieci sprzedaży pożyczek gotówkowych obejmujący coraz większy obszar kraju, a docelowo całą Polskę. Poza tym zależy nam na nieustannym zwiększaniu skuteczności odzyskiwania przeterminowanych należności. Środki na realizacje planów rozwojowych zamierzamy uzyskać właśnie z rynku NewConnect.

Czy w przyszłości planujecie również wejście na główny parkiet?

- Przewidujemy, że przeciągu 2-3 lat działalności osiągniemy skalę uprawniającą nas do przeniesienia się na rynek podstawowy.