Odkładanie na mieszkanie

Oszczędzanie na kredyt
W ofercie banków, skierowanej do klienta detalicznego, oprócz kredytów mieszkaniowych i pożyczek hipotecznych, znajdują się produkty, które umożliwiają gromadzenie środków pieniężnych na inwestycję mieszkaniową. Ciekawa propozycja to np. oszczędnościowo- kredytowy rachunek mieszkaniowy "Pierwszy wkład", proponowany przez PKO BP. Służy on do gromadzenia funduszy przeznaczonych na wymagany wkład finansowy w celu zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego w PKO BP SA. Po zgromadzeniu określonej kwoty środków pieniężnych i dotrzymaniu okresu oszczędzania, właściciel rachunku ma prawo do ubiegania się o udzielenie kredytu mieszkaniowego z minimalną marżą oraz z obniżoną o połowę prowizją za udzielenie kredytu. Umowa rachunku zawierana jest na czas określony, jednak nie krócej niż na okres 12 miesięcy, licząc od dnia zawarcia umowy. Właściciel rachunku powinien skorzystać z kredytu w terminie 6 miesięcy od dnia zamknięcia rachunku.
Rachunek prowadzony jest w walucie polskiej. Wpłaty mogą być dokonywane w formie gotówkowej lub bezgotówkowej w terminach określonych w umowie rachunku.
Deklarowana wysokość wpłat na oszczędnościowo-kredytowy rachunek mieszkaniowy jest ustalana przez właściciela rachunku, przy czym nie może być niższa niż 200 zł. Możliwe jest dokonywanie w danym miesiącu kilku wpłat na rachunek.
Istotna rzecz to możliwość przeniesienia funduszy zgromadzonych na książeczkach mieszkaniowych w PKO BP SA na rachunek mieszkaniowy. Środki te są zaliczane na pierwszą wpłatę na rachunek mieszkaniowy. Oprocentowanie rachunku jest zmienne i uzależnione od zadeklarowanej wysokości miesięcznej wpłaty. Im wyższa wysokość deklarowanej wpłaty, tym wyższe jest oprocentowanie:
- przy zadeklarowanej miesięcznej kwocie wpłaty do 500 zł włącznie: 6,14 proc .
- przy zadeklarowanej miesięcznej kwocie wpłaty powyżej 500 zł- 6,55 proc .
Odsetki od środków zgromadzonych na rachunku naliczane i kapitalizowane są miesięcznie, co pozwala uzyskać wyższą efektywną stopę oprocentowania.

Mieszkaniowy powiernik
Mieszkaniowy rachunek powierniczy, jaki ma w ofercie PKO BP służy do gromadzenia środków pieniężnych przeznaczonych na inwestycję mieszkaniową. Zgromadzone przez kupującego środki mogą być przeznaczone na nabycie prawa własności wybudowanego przez inwestora: domu wielomieszkaniowego, domu jednorodzinnego, domu letniskowego, lokalu mieszkalnego w domu wielomieszkaniowym, garażu, miejsca postojowo-garażowego lub lokalu użytkowego. Istotą rachunku jest zabezpieczenie interesów posiadacza rachunku (kupującego) przed ewentualnym niewywiązaniem się z umowy spółdzielni mieszkaniowej czy dewelopera realizującego inwestycję.
Otwarcie rachunku następuje po zawarciu trójstronnej umowy rachunku przez PKO BP SA, posiadacza rachunku i spółdzielnię mieszkaniową lub developera uprawnionego przez posiadacza rachunku do otrzymania, na warunkach określonych w umowie rachunku, środków pieniężnych zgromadzonych na tym rachunku. Umowa rachunku zawierana jest na czas określony, nie dłuższy niż dwa lata, po złożeniu wniosku.
Odsetki od środków zgromadzonych na rachunku naliczane i kapitalizowane są miesięcznie.
Rachunek prowadzony jest w walucie polskiej. Wpłaty mogą być dokonywane w formie gotówkowej lub bezgotówkowej w terminach określonych w umowie rachunku.
Oprocentowanie rachunku jest zmienne, liczone jako różnica stawki referencyjnej WIBOR-1M i stałej marży (aktualnie 2,5 p.p.) w okresie obowiązywania umowy rachunku. Odsetki od środków na rachunku są naliczane w okresach miesięcznych od dnia wpłaty do dnia poprzedzającego wypłatę włącznie i kapitalizowane na koniec każdego miesiąca kalendarzowego. Obecnie oprocentowanie rachunku wynosi 4,63 proc. w stosunku rocznym.

Książeczka dla systematycznych
Książeczka mieszkaniowa służy przede wszystkim do gromadzenia w dłuższym okresie oszczędności na cele mieszkaniowe. Produkt ten można traktować również jako książeczkę systematycznego oszczędzania na dowolny cel: bank nie nakłada obowiązku przeznaczenia środków wyłącznie na cele mieszkaniowe. Do otwarcia książeczki wystarczy 200 zł i deklaracja ze strony klienta do wnoszenia regularnych wpłat - w minimalnej wysokości 200 zł. Istotna rzecz to fakt, że środki złożone w dowolnym czasie trwania umowy są tak samo oprocentowane w skali roku, nawet jeżeli są wpłacone na książeczkę lokaty na tydzień lub dwa przed jej wygaśnięciem.
Istotny jest fakt, że dochody od zgromadzonych na książeczce wkładów nie podlegają opodatkowaniu. Obecnie PKO BP oferuje książeczki mieszkaniowe z prawem i bez prawa do premii gwarancyjnej.

Kasa w kasie
Kasy mieszkaniowe to dobra ewentualność dla tych osób, które nie mają pieniędzy na wkład własny, wymagany przy zaciąganiu w banku kredytu mieszkaniowego. Jeśli kupno lub budowa mieszkania nie jest sprawą pilną, można gromadzić systematycznie oszczędności, a po ustalonym czasie zaciągnąć tzw. kredyt kontraktowy (maksymalnie 150 proc. wkładu). Kasy prowadzą trzy banki: Pekao SA, Bank Śląski i Bank Przemysłowo-Handlowy PBK. Wszystkie kasy działają na takiej samej zasadzie: oszczędzając na niski procent, można liczyć na tani kredyt.
Podpisując umowę deklaruje się czas systematycznego oszczędzania i kwotę, którą jesteśmy w stanie wpłacać raz w miesiącu. Minimalny czas oszczędzania to trzy lata, ale można gromadzić pieniądze dłużej. Po trzech latach oszczędzania można ubiegać się o tani kredyt. Jego maksymalna wysokość to 150 proc. zgromadzonej sumy.
Jeśli pieniądze zgromadzone w kasie zostaną wycofane przed upływem ustalonego terminu, kasa potrąci 20 proc. oszczędności, które odprowadzi do urzędu skarbowego. Z reszty ulgi trzeba rozliczyć się z urzędem skarbowym, składając rozliczenie roczne.
W 2002r. znikła ulga za oszczędzanie w kasie mieszkaniowej. Prawo do niej zachowały osoby, które rozpoczęły inwestycję na starych zasadach przed 1 stycznia 2002r. Zyski z oszczędzania w kasie mieszkaniowej objęte są 20-proc. podatkiem.