Jakie wymagania należy spełnić aby otrzymać kredyt na samochód?

Kredyt na samochód jest produktem finansowym, który pozwoli nam sfinansować zakup pojazdu. Nie dotyczy finansowania jedynie samochodów osobowych, lecz także samochodów ciężarowych, dostawczych, specjalnych, a także motocykli, czy quadów. Cechą, którą należy podkreślić przy tym zobowiązaniu, jest celowość. Konsument lub firma ubiegająca się o środki na zakup auta musi dokładnie określić i udokumentować zakup konkretnego i z góry ustalonego pojazdu.

Pieniądze nie są wypłacane kredytobiorcy, lecz przesłane bezpośrednio do sprzedawcy (nawet osoby prywatnej) lub dealera samochodowego. Na rynku finansowym dostępnych jest kilka różnych rodzajów kredytów samochodowych. Główna różnica pomiędzy nimi polega na odmiennej formie spłaty. Nie każdy konsument będzie mógł wybrać, z którego kredytu skorzysta. Wiele bowiem zależy od jego sytuacji materialnej, wysokości posiadanego wkładu własnego i kwoty samego kredytu.

Jakie są najpopularniejsze rodzaje kredytów samochodowych?

Jeżeli chcemy skorzystać z kredytu samochodowego, musimy się przygotować na to, że bank będzie wymagał od nas wkładu własnego. Na podstawie wysokości posiadanego wkładu zostanie nam przedstawiona oferta kredytu z różną formą spłaty. Możemy również indywidualnie przeanalizować swoją sytuację i skierować wniosek do banku, o taki rodzaj kredytu, którego spłata jest dla nas najdogodniejsza. Co mamy do wyboru?

Klasyczny kredyt samochodowy

Standardowy kredyt na samochód w swojej formie jest bardzo zbliżony do kredytu gotówkowego. Spłata rat przebiega w tym samym miesięcznym systemie jak w przypadku kredytu gotówkowego. Obowiązkiem kredytobiorcy jest wykonywanie przelewów rat kapitałowo-odsetkowych w wyznaczonym terminie. Różnica pomiędzy kredytem gotówkowym i samochodowym polega na tym, że przy kredycie samochodowym bardzo często wymagany jest wkład własny. Jednak dużą przewagą może być niższe oprocentowanie kredytu samochodowego. Okres i forma spłaty uzależniona jest od wysokości posiadanego wkładu własnego, wysokości kredytu i naszej zdolności kredytowej.

Kredyt 50 na 50

Kredyt 50 na 50 lub 60 na 40 to zobowiązanie, które spłaca się w jednej racie, na koniec trwania umowy. W tym przypadku musimy dysponować wkładem własnym na poziomie 50 lub nawet 60 procent wartości pojazdu. Jeżeli chcemy kupić samochód za 100 000 złotych, nasz wkład własny wyniesie wówczas 50 000 lub 60 000 złotych. Drugą ratę spłacamy w analogicznej wysokości, czyli 50 000 złotych bądź 40 000 złotych. Niekiedy możemy spotkać się z ofertą, w której np. dealer samochodowy wymaga jedynie 30 lub 40 procent wkładu własnego. Wówczas druga rata jest automatycznie wyższa. Czas zawarcia umowy uzależniony jest od możliwości finansowych konsumenta i może wynosić od 6 miesięcy do dwóch, a nawet trzech lat.

W związku z tym, że kredytobiorca posiada wkład własny, podnosi się jego zdolność kredytowa. Może sobie zatem pozwolić na wyższą kwotę kredytu. Należy jednak pamiętać, że obowiązkiem konsumenta jest zgromadzenie środków na spłatę zobowiązania pod koniec trwania umowy.

Kredyt z ratą balonową

Kredyt samochodowy z ratą balonową jest dość specyficznym produktem, którego trudno szukać przy innego rodzaju zobowiązaniach. Jak wiadomo, rata kredytu składa się z części odsetkowej i kapitałowej. W tradycyjnym kredycie spłacamy obie części jednocześnie. W przypadku raty balonowej przez praktycznie cały okres trwania umowy spłacamy ratę składającą się jedynie z części odsetkowej.

Dopiero przy ostatniej racie dokonujemy spłaty kapitału i ewentualnych odsetek, które pozostały do zwrotu. Kredytobiorca spłaca zatem przez praktycznie cały okres kredytowania niskie raty odsetkowe. Dopiero ostatnia rata wymaga sporych nakładów finansowych. Co ciekawe, kredyt samochodowy z ratą balonową można zaciągnąć na nie więcej niż 5 lat (60 miesięcy). Jednak kredyt ten umożliwia konsumentom wymianę samochodu na nowszy model już po 3 latach spłaty kredytu. Dzięki temu, co 3 lata możemy jeździć nowym pojazdem będącym na gwarancji.

Jakie wymagania należy spełnić, aby otrzymać kredyt na samochód?

Niezależnie od tego, który rodzaj spłaty kredytu samochodowego wybierzemy, każdorazowo musimy spełnić wymagania kredytodawców.

Zdolność kredytowa

Jednym z kluczowych wymogów jest zdolność kredytowa pozwalająca na bezproblemową spłatę zobowiązania. Zdolność kredytowa obliczana jest na podstawie naszych dochodów, kosztów związanych z prowadzeniem gospodarstwa domowego, a także innych zobowiązań, które uszczuplają nasz budżet. To jednak nie wszystko, im wyższą kwotę chcemy pożyczyć, tym musimy mieć większą zdolność kredytową. Co oznacza, że konsument, który chce kupić używany samochód za 50 000 złotych, nie musi mieć tak wysokiej zdolności kredytowej, jak konsument skierowany na zakup auta za 160 000 złotych.

Historia kredytowa

O możliwości zaciągnięcia kredytu samochodowego decydują nie tylko dochody wnioskodawcy, ale także jego historia kredytowa. Konsument, który w bazach informacji kredytowej ma negatywne wpisy o zaległościach w spłatach innych zobowiązań, może mieć trudności, aby bank udzielił mu finansowania. Podobnie sytuacja wygląda w przypadku aktywnych długów widniejących w bazach dłużników. Nawet jeśli konsument ma niespłacony mandat na niewielką kwotę, bank prawdopodobnie wyda negatywną decyzję kredytową. Przydatną bazą informacji na temat zdolności i historii kredytowej jest strona internetowa lendup.pl.

Dokumentacja pojazdu

Kolejnymi istotnymi elementami mającymi wpływ na udzielenie kredytu jest kompletna dokumentacja pojazdu. Niezależnie od tego, czy chcemy kupić nowy, czy używany pojazd musimy udokumentować zakup konkretnego pojazdu. We wniosku kredytowym należy wpisać markę samochodu, model, serię, rok produkcji, numer VIN. Pamiętajmy również o tym, że banki nie udzielają kredytu samochodowego na pojazdy mające więcej niż 12 lat. Jeżeli staramy się o kredyt na samochód używany, konieczna będzie wstępna umowa kupna-sprzedaży. W przypadku nowego auta, potwierdzenie od dealera samochodowego.

Ubezpieczenie AC

Przy kredycie samochodowym zawsze wymagane jest wykupienie polisy Autocasco (AC). Banki często wymagają cesji praw z polisy AC. Jest to zabezpieczenie dla banku w razie wypadku. Pieniądze przechodzą wówczas na bank, a nie zostają wypłacone kredytobiorcy. To jednak niejedyna forma zabezpieczenia kredytu samochodowego. Inną formą zabezpieczenia jest zastaw rejestrowy (auto wpisane jest wówczas do rejestru zastawów) lub przewłaszczenie (karta pojazdu przechowywana jest wówczas przez kredytodawcę). Każdy bank może indywidualnie ustalać kryteria i warunki udzielenia kredytu samochodowego.