Pytanie do eksperta. Jak zawiesić raty kredytu?

- Chcę wziąć kredyt hipoteczny na wykończenie mieszkania, zaledwie 30 tys. zł. Na jak długo korzystnie rozłożyć raty? Bardziej opłaca się w złotówkach czy frankach?
Ewa z Włocławka

- W przypadku kredytu, którego cel jest związany z mieszkaniem, można rozważyć kredyt gotówkowy bez zabezpieczenia lub mieszkaniowy zabezpieczony hipoteką.

Drugie rozwiązanie jest bardziej czasochłonne, ale mimo kosztów związanych z wpisem hipoteki, w ogólnym rozliczeniu tańsze. Konkretna decyzja o złotówkach lub frankach i okresie kredytowania zależy od zdolności kredytowej oraz planów kredytobiorcy.

Dla trzydziestoletniego okresu kredytowania rata we frankach byłaby o 20 proc. niższa od raty w złotówkach. Przy obecnym poziomie stóp procentowych w Polsce i Szwajcarii, dla 30 tys. zł jest to różnica 40 zł miesięcznie. Natomiast dla pięcioletniego okresu kredytowania rata we frankach wyniosłaby tylko 1,5 proc. mniej niż w złotówkach. Im krótszy okres kredytowania, tym korzyści z obcej waluty mniejsze. Franki i euro warto rozpatrywać dla kredytów z długim okresem kredytowania i odpowiednio dobranym z pomocą doradcy zabezpieczeniem ryzyka kursowego.

- Mam kredyt hipoteczny i tak się złożyło, że nie mogę w tym miesiącu zapłacić raty (choroba żony). Co powinienem zrobić?

Jeśli umowa kredytowa przewiduje wakacje kredytowe, to przeważnie na 14 dni przed terminem raty bank wymaga złożenia pisemnego wniosku o zawieszenie jednej miesięcznej raty. Drugie rozwiązanie to poparta silnymi argumentami prośba o prolongatę spłaty kredytu, czyli zawieszenie rat na dłuższy okres. Na taką prośbę bank nie musi się zgodzić. Przeważnie za prolongatę trzeba dodatkowo zapłacić.

Takie "życiowe sytuacje", gdy pojawią się większe wydatki lub mniejsze dochody, mogą przytrafić się każdemu. Warto o tym pomyśleć na starcie, kiedy staramy się o kredyt. Zabezpieczeniem przed brakiem płynności finansowej jest wcześniejsze zgromadzenie oszczędności, które - w razie potrzeby - pozwoliłyby przetrwać 2-3 miesiące.