Wcześniejsza spłata kredytu: czy jest opłacalna i jak to zrobić? Takie są możliwości w 2023 roku

Kredyt gotówkowy lub hipoteczny to zobowiązanie, które spłacamy przez wiele lat, jednak istnieje kilka sposobów na to, by przyspieszyć ten proces. W celu wcześniejszego „uporania się” z tym obciążeniem finansowym możemy między innymi:

• nadpłacić kredyt – sposób ten polega na wpłacaniu rat wyższych niż te wyznaczone przez bank. Kredytobiorcy mogą dokonywać nadpłat w dowolnej chwili oraz dowolnej kwocie, z czego warto korzystać np. w sytuacji, gdy otrzymaliśmy premię lub sprzedaliśmy wartościowe przedmioty;
• spłacić kredyt przed terminem – kredytobiorcy, którzy odłożyli wystarczającą ilość oszczędności, mogą zdecydować się na przedwczesną spłatę zobowiązania;
• wynegocjować nowe warunki kredytu – stali klienci danego banku często mają możliwość wynegocjowania korzystniejszych warunków spłaty, co również może przełożyć się na wcześniejsze spłacenie zobowiązania;
• zdecydować się na refinansowanie kredytu – czasem warunki spłaty kredytu okazują się na tyle niekorzystne, że dobrą opcją będzie decyzja o refinansowaniu zobowiązania na nowych warunkach.

Oczywiście warto też pamiętać, że raty trzeba spłacać regularnie. Wszelkie opóźnienia wpływają negatywnie na koszt i czas spłaty zobowiązania.

Przeczytaj też:Kredyt konsolidacyjny – na czym polega, ile wynosi, kiedy jest opłacalny?

Nadpłata kredytu, czyli wpłacanie rat wyższych, niż ustalono w umowie, możliwa jest w praktycznie każdym banku. Zanim się na to zdecydujemy, powinniśmy jednak sprawdzić warunki obowiązującej umowy. Niektóre banki mają bowiem pewne ograniczenia regulujące kwestie nadpłaty.

Co daje regularne nadpłacanie kredytu? Po pierwsze kredytobiorca w przyszłości zmniejszy wysokość swoich rat, odciążając tym samym domowy budżet. Można też zdecydować się na skrócenie okresu kredytowania, co zwykle będzie jeszcze korzystniejszym rozwiązaniem.

Obecnie nadpłacanie kredytów jest o wiele bardziej opłacalne niż jeszcze kilka lat temu. Wszystko za sprawą ustawy o kredycie hipotecznym z 2017 roku, która zapewniła kredytobiorcom możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązań na bardzo korzystnych warunkach.

Od momentu wprowadzenia tych zmian banki mogą potrącać maksymalnie 3-procentową prowizję za nadpłatę i tylko przez okres pierwszych trzech lat spłaty. Oznacza to, że klienci, którzy zdecydują się na zwiększenie rat po 36 miesiącach, nie poniosą w związku z tym dodatkowych kosztów.

W przypadku kredytów zaciągniętych przed 2017 rokiem sytuacja jest nieco bardziej skomplikowana. Kluczowe będzie dokładne sprawdzenie podpisanej umowy kredytowej, pod kątem dodatkowych kosztów za nadpłatę.

Warto pamiętać, że przy wcześniejszej spłacie kredytu klienci mają prawo ubiegać się o zwrot części poniesionych kosztów. Jak informuje UOKiK, można to zrobić poprzez złożenie reklamacji, powołując się w niej na wyrok TSUE, a także stanowisko UOKiK.

Zarówno wyrok TSUE (sprawa C-383/18), jak i stanowisko Prezesa UOKiK potwierdziły, że instytucje finansowe powinny zwrócić klientom proporcjonalną kwotę kosztów naliczonych z tytułu wcześniejszej spłaty zobowiązania finansowego – wyjaśnia UOKiK.

Zgodnie z przepisami kredytobiorcy mogą też zdecydować o jednorazowej spłacie całego kredytu przed wskazanym w umowie terminem. W tym przypadku również osoby, które zaciągały zobowiązanie po 21.07.2017 r., będą mogły przeprowadzić cały proces na korzystniejszych warunkach.

Jeśli kredyt został zaciągnięty po 21.07.2017 r. i spłata powoduje skrócenie okresu kredytowania, bank musi Ci zwrócić tę część kosztów wchodzących w skład całkowitego kosztu kredytu, która dotyczy skróconego okresu obowiązywania umowy kredytu. Wyjątek stanowią koszty ponoszone na rzecz innych podmiotów, np. podatki – wyjaśnia bank Pekao.

Jak dodaje Pekao, „przy całkowitej spłacie kredytu mamy możliwość wypowiedzenia umowy ubezpieczenia, które stanowiło zabezpieczenie kredytu, a jeśli składka ubezpieczeniowa była opłacona za dłuższy czas – ubezpieczyciel powinien zwrócić jej część za niewykorzystany okres”.

Decydując się na wcześniejszą spłatę kredytu, konieczne będzie złożenie odpowiedniego wniosku, a także podpisanie aneksu do obowiązującej umowy. W większości przypadków szybsze uregulowanie zobowiązania będzie proste, a przede wszystkim opłacalne.