Uważnie czytaj zapisy w umowie bankowej

Umowa na rachunek

Przez umowę rachunku bank zobowiązuje się odpłatnie do przechowywania twoich pieniędzy (przez czas oznaczony lub nie) oraz przeprowadzania rozliczeń na twoje zlecenie. Masz zagwarantowane oprocentowanie swoich pieniędzy, którymi możesz dowolnie dysponować. Bank też może jednak nimi obracać i pobierać prowizję od różnych czynności. Umowa może zawierać postanowienia ograniczające swobodę, dotyczy to np. rachunków oszczędnościowych.

Konkretne informacje

Umowa rachunku bankowego jest zawierana na piśmie. Powinna określać w szczególności:

1. Strony umowy, czyli kto z kim zawiera umowę

2. Rodzaj otwieranego rachunku

3. Walutę, w jakiej będzie prowadzony

4. Czas trwania umowy

5. Wysokość oprocentowania i warunki jego zmiany, a także terminy:

* wypłaty lub kapitalizacji odsetek,

* pozostawienia do twojej dyspozycji lub naliczania należnych ci odsetek.

6. Wysokość prowizji i opłat za czynności związane z wykonywaniem umowy oraz ew. okoliczności i tryb ich zmiany przez bank

7. Formy i zakres rozliczeń pieniężnych dokonywanych na polecenie posiadacza rachunku oraz terminy ich realizacji

8. Sposób, zasady i termin wypowiedzenia umowy, zmian jej warunków lub jej rozwiązania

9. Zakres odpowiedzialności banku za terminowe i prawidłowe przeprowadzenie rozliczeń pieniężnych oraz wysokość odszkodowania za przekroczenie terminu realizacji twoich dyspozycji.

Ważne zwyczaje

* Jeżeli umowa rachunku bankowego nie stanowi inaczej, ulega ona rozwiązaniu, gdy w czasie dwóch lat nie dokonałeś na rachunku żadnych obrotów (czyli nic się na koncie nie działo poza dopisywaniem odsetek), a stan środków pieniężnych nie przekracza kwoty minimalnej określonej w tej umowie.

* Bank ma prawo do czasowego obracania wolnymi pieniędzmi zgromadzonymi na twoim rachunku bankowym. Nie ma to jednak żadnego wpływu na zwiększenie bądź zmniejszenie wysokości twojego wkładu. Na każde twoje żądanie pieniądze muszą być dostępne.

* Bank musi cię informować w sposób określony w umowie:

- o każdej zmianie stanu twojego rachunku bankowego (wpłata, wypłata) - chyba że na piśmie zgodziłeś się na inny sposób informowania!

* Przesyłać ci co najmniej raz w miesiącu bezpłatnie wyciąg z rachunku z informacją o zmianach stanu rachunku i ustaleniem salda - chyba że na piśmie zgodziłeś się na inny sposób informowania!

Dopisywanie odsetek

Najprościej tłumacząc tym właśnie jest kapitalizacja. Jej termin jest o tyle ważny, że im częściej banki to robią, tym lepiej dla nas klientów. Przekłada się to bowiem bezpośrednio na nasz zysk. Normą stała się już kapitalizacja odsetek w cyklach miesięcznych. Wówczas wypracowany przez miesiąc zarobek księgowany jest na naszym rachunku, a w kolejnym miesiącu oprocentowanie nalicza się już od wyższej kwoty. Są jeszcze banki, gdzie kapitalizacja następuje w cyklach kwartalnych, dlatego dokładnie czytaj warunki oferty, podpisywaną umowę i regulamin.

W niektórych bankach zysk z oszczędności naliczany jest w sposób progresywny - co oznacza, że tylko nadwyżka od jakiejś kwoty jest oprocentowana na wyższym poziomie. Zdecydowanie korzystniejsze są oferty, w których odsetki są księgowane od całej zaoszczędzonej kwoty, niezależnie od salda.

Twoje prawa

Bank musi zapewnić bezpieczeństwo twoim pieniądzom. Odpowiada za dokonane przelewy, których nie zleciłeś lub wbrew twojemu zaleceniu zostały wysłane na błędny rachunek.

Twoje obowiązki

Wynikają z samej umowy, ale ogólnie do najistotniejszych należą:

* zgłoszenie niezgodności zmian stanu rachunku lub salda w ciągu czternastu dni od dnia otrzymania wyciągu z rachunku,

* zawiadomienie banku o każdej zmianie swego adresu zamieszkania lub

siedziby.

Ogólne zapisy

Banki mogą wydawać ogólne warunki umów lub regulaminy. Są one wiążące, jeśli zostały wręczone przy zawarciu umowy. Wszelkie zmiany w tym zakresie także wymagają doręczenia.

Postanowienia niejednoznaczne sformułowane tłumaczy się na twoją korzyść!

Rozwiązanie umowy rachunku bankowego zawartej na czas nieoznaczony może nastąpić w dowolnym czasie, w drodze wypowiedzenia przez którąkolwiek ze stron. Jednak bank może to zrobić tylko z ważnych powodów.