Pożyczki hipoteczne dla każdego

Komentarz

Piotr Krawczyński, główny analityk DK Notus
Banki: zabiegając o nowych klientów zmieniają swoje podejście w stosunku do potencjalnych kredytobiorców. Niemal standardem stał się fakt, iż osoby wykonujące tzw. wolny zawód mogą liczyć na bardziej liberalne podejście przy badaniu zdolności kredytowej. Problemu nie stanowi także dochód uzyskiwany za granicą. Niektóre z instytucji bankowych poszły dalej i udzielają (pod pewnymi warunkami) kredytów na 130 proc. i więcej wartości. nieruchomości.

Jesteś marynarzem, managerem na kontrakcie, niedoszłym poborowym, a może podjąłeś właśnie pierwszą pracę na czas określony i marzysz o własnym mieszkaniu? Banki coraz chętniej rozmawiają o kredytach hipotecznych z tzw. niestandardowymi klientami. Choć droga po pieniądze na sfinansowanie upragnionego lokum bywa trudna, to dla coraz większej grupy osób do pokonania. Bez szans na kredyt mieszkaniowy pozostają nadal zatrudnieni na okres próbny.

Jeszcze do niedawna tylko umowa o pracę na czas nieokreślony stanowiła dla większości banków dostateczną gwarancję wiarygodności finansowej klienta. Obecnie banki akceptują różne formy zatrudnienia i uzyskiwania dochodów.

Umowa na czas określony - tak, ale...

Nadal najłatwiej ubiegać się o kredyt hipoteczny dzierżąc w ręce umowę o pracę na czas nieokreślony. W tym przypadku banki przystępują do rozmów nawet po 3 miesiącach obowiązywania umowy (MultiBank, Milllennium).

Nietypowe źródła dochodów nie ograniczają możliwości ubiegania się o kredyt hipoteczny w MultiBanku. Mają natomiast wpływ na sposób, w jaki klient dokumentuje wysokość swoich zarobków, a bank wylicza zdolność kredytową. W zależności od źródła dochodów, jakimi dysponuje klient zmienia się m.in. okres, przez jaki ubiegający się o kredyt powinien czerpać dochody z danego źródła przed złożeniem wniosku o kredyt oraz okres, jaki bank weźmie pod uwagę przy wyliczaniu średnich miesięcznych dochodów klienta - tłumaczy Małgorzata Matyjas, specjalistka ds. kredytów hipotecznych w MultiBanku.

Aby ubiegać się o kredyt hipoteczny w tym banku z umową o pracę na czas określony wniosek należy złożyć przynajmniej na 6 miesięcy przed wygaśnięciem umowy. Bank przy szacowaniu zdolności kredytowej klienta uwzględni natomiast uzyskane przez niego wszelkie podwyżki zarobków, nawet, jeśli otrzymał je na krótko przed złożeniem wniosku. Przynajmniej półrocznymi wpływami legitymować muszą się też w MultiBanku managerowie na kontraktach i osoby uzyskujące dochody z tytułu najmu lub dzierżawy nieruchomości. Bank akceptuje także umowy na czas określony zawierane cyklicznie, np.nauczycieli.

W banku Millennium wniosek o kredyt hipoteczny złożyć można po przepracowaniu przynamniej 6 miesięcy z umową na czas określony. Dodatkowym wymogiem jest to, by umowa z aktualnym pracodawcą trwała od przynajmniej 3 miesięcy i nie wygasła przed upływem pół roku od dnia złożenia wniosku kredytowego. Podobnie bank traktuje osoby z kontraktami managerskimi.

Co najmniej 3-miesięcznym stażem pracy muszą wylegitymować się w DomBanku ci, których obecne zatrudnienie jest pierwszym w życiu. Jeśli jest to praca na okres próbny bank nie będzie z nimi rozmawiał.

Na kredyt w DomBanku liczyć mogą natomiast ci, których połowę miesięcznych dochodów stanowi prowizja. W tym wypadku bank obliczy ich zdolność kredytową na podstawie aktualnego wynagrodzenia podstawowego powiększonego o średni miesięczny dochód uzyskany w ciągu 12 miesięcy z tytułu prowizji. Jako część dochodów, które mogą zostać przeznaczone na spłatę kredytu w Millennium uznany zostanie natomiast każdy składnik wynagrodzenia otrzymywany regularnie.

Nie zawsze łatwo jest natomiast uzyskać kredyt hipoteczny osobom prowadzącym własną działalność gospodarczą. Nawet, jeśli firma dobrze prosperuje, ale działa krócej niż rok, to dla banków nie jest to przekonujące.

Banki coraz liberalniej traktują klientów z nieuregulowanym stosunkiem do służby wojskowej. Ta kwestia nie ma wpływu na możliwości ubiegania się o kredyt hipoteczny np. w MultiBanku i GE Money Banku. Podobnie jest również w Dombanku.

Dodatkowego zabezpieczenia od klientów z nieuregulowanym stosunkiem do służby wojskowej oczekuje natomiast bank Millennium. Trzeba dokonać na rachunku bankowym blokady środków i udzielić bankowi pełnomocnictwa do spłacania rat kredytu w okresie odbywania służby wojskowej (standardowo blokowane są środki w wysokości 3 rat kredytu).

Nie wszystkie banki przygotowane są do obsługi klientów z nietypowymi czy stosunkowo rzadko występującymi formami zatrudnienia. Do tej grupy osób należą niewątpliwie marynarze, dla których standardowe oferty okazują się nie do pokonania. Coraz więcej banków jednak nie boi się nietypowych sytuacji swoich kredytobiorców.

- Niezależnie od udokumentowanego przez klienta sposobu zarobkowania, generalną zasadą banku, także w przypadku takich form zatrudnienia i wynagrodzenia jak: marynarz, duchowny, poseł czy radny, jest działanie w oparciu o przesłanki, które pozwolą uznać dochód klienta za regularny i stabilny lub wcześniej przewidzieć i zabezpieczyć się na wypadek przerwy w dochodach klienta - mówi Agnieszka Nachyła, dyrektor Departamentu Marketingu i Rozwoju Bankowości Hipotecznej Banku Millennium.

Z zaświadczeniem o zarobkach wypełnionym przez kurię mogą zgłaszać się po kredyt do DomBanku duchowni. Zdolności kredytowe posłów i radnych obliczone zostaną tu natomiast w oparciu o dochód z pracy z mianowania.