Ostatni ranking kredytów w takiej „Rodzinie na Swoim”

Kredyty z dopłatami do odsetek to obecnie najgorętszy towar w bankach. Banki spieszą się, aby sprzedać, klienci – żeby wziąć. Wszystko dlatego, że od kwietnia może spaść cena mieszkań kwalifikowanych do programu RnS, a już w maju całkowicie zmienią się warunki kredytów z dopłatami. W efekcie Program „Rodzina na Swoim” stanie się mało atrakcyjny i trudniej dostępny.

Banki nie podwyższają cen na finiszu

Perspektywa mocnego ograniczenia programu Rodzina na Swoim zmobilizowała banki. Przybyło chętnych do kredytowania. Wbrew obawom, że w atmosferze pośpiechu banki zechcą wykorzystać sytuację i podwyższą cenę kredytów z dopłatami do odsetek, nic takiego się nie dzieje.

Na 90 proc. LtV najlepszy jest BNP Paribas Fortis, DB PC i Citi

Dla kogo jest kredyt z naszego rankingu? Dla młodego bezdzietnego małżeństwa, które mieszka w dużym mieście i wspólnie zasila budżet domowy 5 tys. zł netto. Gdy małżonkowie biorą 270 tys. zł trzydziestoletniego kredytu, na pięćdziesięciometrowe mieszkanie o wartości 300 tys. zł, najlepszą ofertę złoży im BNP Paribas Fortis. Bank przez pierwsze trzy lata liczy jedynie 0,79 p.p. marży, później podnosi ją do pkt 1,29 proc. Bank nie pobiera prowizji i nie oczekuje wykupienia różnego rodzaju polis ubezpieczeniowych, nie bierze też pieniędzy za ubezpieczenie brakującego wkładu. Od klienta chce założenia konta i wykonywania transakcji bezgotówkowych. Bank ma takie same warunki w kategorii kredytów na 90 jak i na 100 proc. LtV i wygrał w obu kategoriach.

Zobacz także. Rodzina na swoim. Szykuje się dużo zmian. Zobacz jakie!

Gdy klient ma 10 proc. wkładu własnego, to drugą co do atrakcyjności ofertę znajdzie w Deutsche Banku PBC, a trzecią w Citi Handlowym. Marże tych ofert to od 1,3 p.p. w DB PBC i 1,4 proc. w Citi, w obu przypadkach nie ma prowizji i to bez oczekiwania innych opłat w zamian, nie trzeba też płacić składki za ubezpieczenie brakującego wkładu. Konieczne jest jednak założenie konta i wzięcie karty kredytowej.

Kolejne miejsca w naszym zestawieniu na 90 proc. LtV przypadły Pekao i PKO BP – to z tych banków pochodzi co najmniej połowa kredytów z dopłatami do odsetek. Co w dwóch największych bankach na rynku kusi klientów poszukujących kredytów z dopłatami do odsetek, poza dostępnością do licznych placówek? Bardziej liberalne podejście do zdolności kredytowej, niż ma to miejsce w przypadku zwycięzców rankingu – BNP, DB PBC i Citi. W PKO BP nasza para zarabiająca 5 tys. zł może uzyskać ponad 500 tys. zł kredytu.

Marża kredytowa w Pekao wynosi 1,59 p.p. i nie ma tu konieczności opłacania prowizji, ani ubezpieczeń. Z kolei PKO BP oferuje kredyt z marżą niższą, bo – 1,41 p.p., ale pod warunkiem, że klient będzie co miesiąc oszczędzał 200 zł, inaczej marża idzie w górę do 1,61 p.p. Bank oczekuje też wykupienia ubezpieczenia od utraty pracy na cztery lata w wysokości 3,25 p.p. wartości kredytu.

Zobacz także. Rodzina na Swoim - nowelizacja prawa niszczy program

Na dalszych miejscach znalazła się propozycja Eurobanku, gdzie marża 1,26 p.p. jest atrakcyjna, lecz gorzej niż w wyprzedzających ją ofertach wypadają koszty ubezpieczeń. To ubezpieczenia powiększają też istotnie koszty np. kredytu w Alior Banku, gdzie marża wynosi jedynie 1,15 p.p.

Na 100 proc. LtV najlepsi: BNP, DB PBC, PKO BP i Pocztowy

W kategorii kredytów na 100 proc. wartości nieruchomości, czyli w naszym przypadku na 30 lat i 300 tys. zł – najatrakcyjniejszy kredyt, jak już wcześniej wspomnieliśmy, zaproponuje BNP Paribas Fortis. Stanie się tak m. in. dlatego, że bank nie pogarsza warunków oferty ze względu na wzrost relacji wartości kredytu do ceny nieruchomości.

Druga pozycja tak samo jak w zestawieniu na 90 proc. LtV również przypadnie DB PBC, choć marża idzie już tu w górę z min. 1,3 p.p. dla 90 proc. LtV do min. 1,4 p.p.

Trzeci jest PKO BP i Bank Pocztowy. Pocztowy trzy miesiące temu był zwycięzcą naszego rankingu kredytów z dopłatami zarówno w kategorii 90 jak i 100 proc. LtV. Bank poprawił warunki oferty, ale nie tak bardzo jak konkurenci. Na całość nieruchomości udzieli kredytu z dopłatami do odsetek przy marży 1,6 p.p., poprosi przy tym o składkę ubezpieczeniową w wysokości 2,5 proc. wartości kredytu. Natomiast PKO BP sprzeda kredyt z marżą 1,44 p.p., jeśli klient będzie oszczędzał co miesiąc min. 200 zł (inaczej bank podniesie marżę o 0,2 p.p.) zechce też opłaty za ubezpieczenia na cztery lata w wysokości 3,25 proc. wartości kredytu. Oba banki jednak zgodzą się na udzielenie dodatkowo pożyczki hipotecznej na wykończenie mieszkania, na co nie pójdzie ani BNP Paribas, ani DB PBC.

Tuż za podium wśród kredytujących całość nieruchomości znalazł się Getin Noble Bank, a na piątym miejscu Eurobank.

Warto też pamiętać, że program kredytów z dopłatami zakończy się w grudniu 2012 roku.