MKTG SR - pasek na kartach artykułów

Kredyt na wykończenie domu lub mieszkania. Lepiej wziąć na ten cel kredyt hipoteczny czy gotówkowy, a może pożyczkę? Porównujemy

Przemysław Zańko-Gulczyński
Przemysław Zańko-Gulczyński
Dzięki wsparciu kredytu na wykończenie nieruchomości można szybciej zamieszkać na swoim.
Dzięki wsparciu kredytu na wykończenie nieruchomości można szybciej zamieszkać na swoim. 123RF.com
Kredyt na wykończenie domu lub mieszkania pozwala zdobyć fundusze na prace związane m.in. z kładzeniem podłóg i tynków oraz malowaniem. Do wyboru jest kilka produktów finansowych, różniących się m.in. oprocentowaniem: kredyt hipoteczny, pożyczka hipoteczna i kredyt gotówkowy. Wyjaśniamy, czym się różnią i czy warto z nich skorzystać.

Spis treści

Kredyt na wykończenie domu lub mieszkania – kiedy warto go wziąć?

Kredyt na wykończenie domu lub mieszkania to rozwiązanie dla osób, które mają problem ze sfinansowaniem ostatnich prac, jakie trzeba wykonać, by móc zamieszkać na swoim. Powodem takiej sytuacji zwykle jest ograniczony budżet, który nie pozwala samodzielnie ponieść wszystkich kosztów. Motywacją do zaciągnięcia dodatkowego zobowiązania może być też niska zdolność kredytowa na etapie uzyskiwania kredytu na budowę domu czy zakup mieszkania. Jeśli bank pierwotnie pożyczył nam zbyt niską kwotę, by wystarczyła na wszystkie niezbędne prace, to kredyt na wykończenie może okazać się najlepszym rozwiązaniem.

Kredyt na wykończenie może się też przydać w sytuacji, gdy nie doszacujemy potrzebnych kwot i pieniędzy nagle zabraknie. W przypadku budowy domu wykończenie jest zwykle etapem, na którym inwestor traci kontrolę nad budżetem – wydatki niemal zawsze okazują się większe, niż zaplanowano. Tak samo dzieje się zwykle w przypadku zakupu mieszkania, gdyż koszty wykończenia trudno oszacować z wyprzedzeniem, zwłaszcza w okresach, kiedy ceny materiałów budowlanych i robocizny dynamicznie rosną.

Oczywiście warto zrobić wszystko, by uniknąć konieczności zaciągania zobowiązania finansowego – pieniądze można spróbować odłożyć albo pożyczyć od bliskich. Można także zdecydować się na wykańczanie nieruchomości etapami – w przypadku domów jednorodzinnych całkiem częstą praktyką jest np. wprowadzanie się do domu z niewykończonym poddaszem i stopniowe dokańczanie prac. Warto więc przynajmniej rozważyć te opcje, nim udamy się do banku, by zadłużyć się na kilkadziesiąt lat.

Potrzebujesz kredytu na wykończenie mieszkania lub domu? Masz do wyboru trzy rozwiązania

Prace wykończeniowe można sfinansować za pomocą różnych produktów finansowych. Różnią się one między sobą znacząco, m.in.: oprocentowaniem, okresem spłaty, warunkami przyznania oraz celami, na jakie można przeznaczyć pieniądze. Przed podjęciem decyzji warto zatem porównać dokładnie oferty różnych banków i rozważyć wszystkie „za” i „przeciw”. Najczęściej spotykane bankowe opcje sfinansowania wykończenia to:

  • kredyt hipoteczny – oprocentowanie ok. 8–9 proc., okres kredytowania do 35 lat, kwota zależna od zdolności kredytowej, tylko na wybrane cele;
  • pożyczka hipoteczna – oprocentowanie do 12 proc., okres kredytowania do 30 lat, kwota zależna od zdolności kredytowej, na dowolny cel;
  • kredyt gotówkowy – oprocentowanie ok. 8,5–13 proc., okres kredytowania do 10 lat, kwota do ok. 250 tys. zł, na dowolny cel.

– Produkty finansowe różnią się nie tylko kwotami czy okresem kredytowania, ale przede wszystkim oprocentowaniem. W tym przypadku [pod względem oprocentowania – przyp. red.] dla inwestora najkorzystniejszy będzie wybór kredytu hipotecznego, a najdroższą opcją jest niewątpliwie kredyt gotówkowy – mówi Wojciech Rynkowski, ekspert Extradom.pl. – Ostateczny wybór produktu zależy od zakresu planowanych prac i preferencji samego inwestora.

Poniżej omawiamy szerzej każdą z opcji finansowania. Ponieważ produkty różnią się nieco w zależności od tego, czy chodzi o mieszkanie, czy o dom w budowie, omawiamy obie opcje.

Kredyt hipoteczny na wykończenie. Co warto o nim wiedzieć?

Kredyt hipoteczny na wykończenie nieruchomości jest podobny do kredytu zaciąganego na zakup. Kwota, jaką można pożyczyć, zależy od zdolności kredytowej klienta, a maksymalny okres kredytowania to 35 lat. Z kolei oprocentowanie jest zwykle na poziomie 8–9 proc., a wymagany wkład własny to zazwyczaj 20 proc. (rzadziej 10 proc. plus ubezpieczenie). W zależności od banku konieczne będzie przedstawienie harmonogramu prac lub kosztorysu.

Trzeba pamiętać, że kredyt hipoteczny na wykończenie to zobowiązanie celowe z licznymi ograniczeniami – pożyczone pieniądze można wydać wyłącznie na ściśle określone cele. Na liście celów na ogół znajdziemy wszystkie typowe prace wykończeniowe takie jak zakup i montaż armatury, wykończenie ścian czy wykonanie instalacji. Warto jednak wczytać się uważnie w bankową ofertę, bo niektórych planowanych przez nas prac może na liście nie być.

Jeśli rozważamy kredyt na wykończenie mieszkania, warto wiedzieć, że można go zaciągnąć na kilka sposobów:

  • wziąć jeden kredyt na zakup oraz wykończenie nieruchomości – trzeba to oczywiście zaplanować z wyprzedzeniem, ale plusem jest to, że przez całą procedurę kredytową przechodzi się tylko raz;
  • podwyższyć kwotę kredytu zaciągniętego za zakup – wymaga to złożenia dodatkowego wniosku i przejścia przez całą procedurę, włącznie z ponowną oceną zdolności kredytowej;
  • zaciągnąć dodatkowy kredyt na wykończenie mieszkania – w tym wypadku również przechodzi się przez całą procedurę ponownie, a bank jeszcze raz ocenia zdolność kredytową klienta.

Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny na wykończenie domu, to również do wyboru są trzy wymienione wyżej opcje uzyskania finansowania. Pojawia się też jednak dodatkowy warunek, o którym trzeba pamiętać: budynek musi być co najmniej w stanie surowym zamkniętym. Wcześniej bank takiego kredytu nie przyzna.

– Istnieje możliwość, aby jednorazowo zaciągnąć zobowiązanie na budowę i wykończenie. Jeśli jednak nie pomyśleliśmy o tym zawczasu, należy doprowadzić budowę do stanu surowego zamkniętego i wówczas postarać się o pieniądze z banku – podpowiada ekspert Extradom.pl.

Pożyczka hipoteczna na wykończenie. Jakie warunki i zasady?

Pożyczka hipoteczna na wykończenie nieruchomości jest nieco podobna do kredytu hipotecznego – jej wysokość również zależy od zdolności kredytowej, a bank wymaga wkładu własnego na poziomie 20 proc. (lub 10 proc. plus ubezpieczenie). Inne jest jednak oprocentowanie (do 12 proc.) oraz okres kredytowania (do 30 lat). Nie ma też ograniczenia co do celów, na jakie można wydać pieniądze. W związku z tym nie trzeba przedstawiać bankowi harmonogramu planowanych prac ani kosztorysu, a więc formalności jest mniej niż przy kredycie. Kosztem jest wyższe oprocentowanie, jednak i tak pod względem finansowym jest to na ogół środkowa z trzech opcji.

W przypadku pożyczki hipotecznej na wykończenie mieszkania zasady każdorazowo ustala bank, warto więc porównywać oferty. Najczęściej spotyka się takie, gdzie kwota pożyczki wynosi 60–80 proc. wartości zabezpieczenia (nieruchomości, na której ustanowiono hipotekę), a okres kredytowania to 20–25 lat.

– Istotne znaczenie ma w tym wypadku także wiek, ponieważ idealny przedział wiekowy dla klienta ubiegającego się o kredyt hipoteczny to według banku od 18 do 35 lat – zauważa ekspert Extradom.pl.

W przypadku pożyczki hipotecznej na wykończenie domu zasady są podobne jak przy mieszkaniach – banki najczęściej oferują okres kredytowania wynoszący 20–25 lat i kwotę pożyczki stanowiącą 60–80 proc. wartości zabezpieczenia. Plusem jest pełna swoboda co do tego, na co można przeznaczyć pieniądze, a także fakt, że o taką pożyczkę można wnioskować na dowolnym etapie budowy.

Kredyt gotówkowy na wykończenie. Na co się przygotować i co oferują banki?

Kredyt gotówkowy na wykończenie nieruchomości to zwykle najdroższa z opcji, ale też pod wieloma względami najbardziej przystępna. W odróżnieniu od pożyczki czy kredytu hipotecznego nie trzeba bowiem martwić się ustanawianiem zabezpieczenia w postaci hipoteki, formalności do załatwienia jest mało, a decyzję otrzymuje się szybko. Plusem jest też to, że banki łagodniej oceniają zdolność kredytową (choć zależy to od kwoty, jaką klient próbuje pożyczyć). Są też jednak istotne minusy: wysokie oprocentowanie (sięgające nawet 13 proc.), a także niższa kwota, jaką można uzyskać (zwykle do 200–250 tys. zł). Okres kredytowania jest zwykle krótki (do 10 lat), a pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel.

Jeśli chodzi o formalności i zasady, to nie ma szczególnych różnic między kredytem gotówkowym na wykończenie mieszkania a kredytem gotówkowym na wykończenie domu. Zwykle przez całą procedurę można przejść w ciągu zaledwie kilku dni lub nawet szybciej, a liczba dokumentów, jakie trzeba przedstawić bankowi, jest znacznie mniejsza niż przy innych omawianych rozwiązaniach. Warto jednak pamiętać, że choć stosunkowo najłatwiej go uzyskać, jest to produkt najdroższy i najbardziej ryzykowny, a jednocześnie oferujący najmniejsze wsparcie finansowe.

Sprawdź, czy masz wszystko, czego potrzebujesz

Materiały promocyjne partnera
emisja bez ograniczeń wiekowych
Wideo

Polacy ocenili rząd Tuska. Zaskakujące wyniki

Dołącz do nas na Facebooku!

Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!

Polub nas na Facebooku!

Dołącz do nas na X!

Codziennie informujemy o ciekawostkach i aktualnych wydarzeniach.

Obserwuj nas na X!

Kontakt z redakcją

Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?

Napisz do nas!
Wróć na poranny.pl Kurier Poranny