Kredyt czy karta?

Przedświąteczne planowanie finansowe trzeba zacząć od obliczenia potrzeb i w zależności od tego podjąć decyzję, czy nie obejdzie się bez pożyczki. Banki kuszą na różne sposoby, ale trzeba pamiętać, że każdy kredyt trzeba spłacić i za świąteczną rozrzutność trzeba będzie oddać z nawiązką.

Od 17 listopada Bank Zachodni WBK wprowadził do swojej oferty specjalny kredyt gwiazdkowy. Oprocentowanie kredytu jest stałe i wynosi ono 8,3 proc. i jest stałe. Minimalna kwota kredytu to 1500 złotych, maksymalna zależy od dochodu netto kredytobiorcy, który w tym przypadku ma możliwość zadłużenia się do sześciokrotności swoich miesięcznych dochodów.
Kredyt gwiazdkowy można spłacać nawet przez 12 miesięcy. Prowizja dla klientów posiadających konto w Banku zachodnim dłużej niż 6 miesięcy wynosi 3 proc., dla pozostałych - o 1 proc. więcej. Kredyt gwiazdkowy BZWBK będzie udzielany do 15 stycznia 2004 r. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi od 15,13 proc.

Kredyt gotówkowy, zwany też konsumpcyjnym przeznaczamy przeważnie na finansowanie bieżących wydatków. Zazwyczaj bank nie wymaga od klienta konkretnego określenia celu, na jaki przeznaczy pieniądze. Aby ubiegać się o kredyt gotówkowy trzeba:
l być osobą pełnoletnią,
l na stale mieszkać w Polsce,
l posiadać pełną zdolność do czynności prawnych,
l posiadać stałe źródło dochodów.
Mężczyźni, którzy nie ukończyli jeszcze 28 lat muszą liczyć się z tym, że bank zapyta czy mają uregulowany stosunek do służby wojskowej.

Kredyty "świąteczne"

oferowane przez banki udzielane są najczęściej na 6-12 miesięcy (choć niektóre nawet na kilka lat). Ich wysokość jest zróżnicowana - można dostać od kilkuset złotych do nawet kilkunastu tysięcy. Kredyt może być wypłacony gotówką lub bezgotówkowo - zasila wtedy konto kredytobiorcy.
Jeżeli podjęliśmy już decyzję, który bank udzieli świątecznego kredyt to zapytajmy szczegółowo o warunki udzielenia kredytu - nie polegajmy tylko na reklamach czy ulotkach. Lepiej wypytać o szczegóły pracownika banku - unikniemy wówczas niespodzianek już przy spłacie.

Najlepiej zawsze porównać kilka propozycji, przeliczyć i dopiero wtedy wybrać taką, która będzie najkorzystniejsza dla naszego portfela.
Nie wierzmy zbytnio reklamom, które informują, że oprocentowanie kredytu jest wyjątkowo atrakcyjne. Jeśli nawet banki zachęcają bardzo niskim oprocentowaniem, to na pewno zrekompensują to sobie w inny sposób. Dlatego bardzo ważne jest porównanie ofert z kilku banków i przeliczenie, który bardziej się opłaca.

O tym trzeba pamiętać

l Debet przysługuje tylko osobom, które mają regularne wpłaty na konto
l Jeśli małżonkowie mają wspólne konto to debet przysługuje nie każdemu z osobna, ale do konta. Dlatego oboje muszą pilnować wydatków, by nie przekroczyć limitu
l Jeśli klient często robi debet to bank może uznać go za osobę mało wiarygodną. Gdy zechce zaciągnąć kredyt - może spotkać się z odmową.
l Niskie oprocentowanie banki wyrównują wysokimi prowizjami i opłatami- dlatego trzeba porównywać różne oferty.
l Bank, w którym mamy konto zazwyczaj oferuje korzystniejsze warunki uzyskania i spłaty kredytu.

Standardowo przy ubieganiu się o kredyt klient wypełnia stosowny wniosek. Kwota pożyczki zależy od wysokości dochodów i zabezpieczenia, jakie przedstawi klient. Dlatego trzeba dołączyć zaświadczenie o zarobkach. Druk zaświadczenia najlepiej pobrać w banku, ponieważ może się zdarzyć, że bank odmówi przyjęcia zaświadczenia na druku, wydanym przez zakład pracy. Komplet druków składamy w banku.
Zazwyczaj okolicznościowe kredyty przyznawane są według przyspieszonej procedury. Gdy wniosek został rozpatrzony pozytywnie, bank w ciągu kilku dni przelewa pieniądze na konto i przesyła klientowi harmonogram spłaty rat.

Debet w rachunku to także pożyczka od banku, szybka i łatwo dostępna. Do jej zaciągnięcia nie trzeba żyrantów i innych zabezpieczeń. Debet można zrobić w każdej chwili, pobierając gotówkę bezpośrednio z banku lub bankomatu, płacąc czekiem bądź lub płatniczą.
Zazwyczaj posiadacz standardowego konta może zadłużyć się na kilkaset złotych. Kwoty debetu na ogół nie można negocjować - obowiązują jednakowe ustalenia dla wszystkich klientów. Jednak niektóre banki dopuszczają możliwość niewielkich negocjacji. Warto więc zapytać o szczegóły. Wniosek o przyznanie salda debetowego trzeba złożyć z wyprzedzeniem - bank potrzebuje kilku, a nawet kilkunastu dni na jego rozpatrzenie.
Debet trzeba spłacić dość szybko, bo jest to z założenia pożyczka krótkoterminowa. W większości banków debet trzeba spłacić w 30 dni od przekroczenia salda na koncie. Jeżeli do tego czasu na rachunek wpłynie wyższa kwota niż wynosi debet zadłużenie likwiduje się automatycznie, a bank potrąca sobie należne odsetki. W przeciwnym razie trzeba samemu dokonać wpłaty i pozbyć się długu.

Jak najszybciej

Im szybciej pożyczka zostanie spłacona tym niższe będą odsetki. Jeśli debet nie zostanie zlikwidowany na czas albo przekroczona będzie dopuszczalna kwota zadłużenia - klienta mogą czekać przykre niespodzianki. W takim wypadku bank wyśle wezwanie do natychmiastowej spłaty i naliczy karne odsetki. Może też odebrać prawo do debetu lub zmniejszyć jego limit. Jeśli zaś pomimo wezwania klient nadal będzie zwlekał ze spłatą grozi mu nawet zablokowanie konta.

Coraz częściej korzystamy z kart kredytowych. Bank wydaje taką kartę zazwyczaj po okresie próbnym i po ocenie wielkości wpływów na rachunek. Wszystkie transakcje dokonane przez klienta są rozliczane "z opóźnieniem", czyli do tego czasu bank finansuje wydatki dokonane kartą kredytową. Okres bezodsetkowy jest różny w poszczególnych bankach i może sięgać nawet do 52 dni.
Część swojego zadłużenia można spłacać bankowi w ratach. Pamiętajmy tylko, że jak każde udogodnienie, także i to ma swoją cenę. Raty są oprocentowane (jak każdy kredyt) - w wysokości określonej przez bank. Lepiej także spłacać swój dług terminowo. Przekroczenie choćby o jeden dzień, sprawi, że bank naliczy procent. Taka pożyczka opłaca się więc tylko tym, którzy mogą szybko spłacić dług.