Dłuższy okres kredytowania. Kredyt może być droższy nawet o kilkadziesiąt procent

Jeżeli obniżenie miesięcznych kosztów wynika nie z niższego oprocentowania, a z wydłużenia okresu to mimo doraźnych korzyści, cały kredyt może kosztować nas dużo drożej. Dłuższy o 10 lat okres kredytowania oznacza wzrost kosztów nawet o 50 procent!

Kredyt na 30, 40 lat?

Zaciągając kredyt mieszkaniowy każdy kredytobiorca staje przed dylematem jak długo spłacać zobowiązanie. Z jednej strony chcemy kredyt spłacić jak najszybciej, aby płacić jak najmniej odsetek i „pozbyć się kłopotu”, ale z drugiej strony jesteśmy ograniczeni swoimi możliwościami płatniczymi. Rata kredytu i inne miesięczne płatności muszą być dostosowane do naszych dochodów. Z tego powodu okres kredytowania często zależy od poziomu naszych dochodów i zdolności kredytowej. Nawet, jeśli chcielibyśmy spłacać kredyt przez np.: 15 lat, bank może w procesie analizy wydłużyć termin spłaty, gdyż w ocenie analityka tylko dłuższy okres kredytowania i dzięki temu niższa rata pozwolą na terminowe regulowanie rat.

Z drugiej strony nawet, jeśli wnioskujemy o kredyt na 30 czy 40 lat banki są zobligowane do liczenia zdolności kredytowej dla krótszego okresu spłaty. Zgodnie z Rekomendacją SII Komisji Nadzoru Finansowego, banki licząc nasze możliwości płatnicze muszą zakładać, że kredyt zostanie spłacony w ciągu 25 lat, nawet w sytuacji, gdy sam kredyt jest udzielony na dłuższy czas. Mówiąc innymi słowami, wydłużenie okresu spłaty ponad 25 lat, powoduje tylko obniżenie raty, ale nie wpływa już na zwiększenie dostępnej kwoty. Czy jednak warto wydłużać okres spłaty do 40 lat, jeśli dzięki temu nie otrzymamy korzyści w postaci wyższej kwoty kredytu?

Dłuższy okres kredytowania, to więcej choć niższych rat

Im dłużej spłacamy kredyt, tym więcej odsetek musimy oddać bankowi. Jednak wydłużenie okresu spłaty ponad 25 lat powoduje, że rata kredytu maleje relatywnie w niewielkim stopniu, ale za to koszt odsetkowy rośnie niewspółmiernie wysoko. W zależności od oprocentowania kredytu różnice te się zmieniają. Dla kredytu z oprocentowaniem na poziomie 7 procent, dzięki wydłużeniu okresu spłaty o 10 lat, rata kredytu zostaje obniżona o niespełna 10 procent. Jednak w skali całego okresu kredytowania koszt odsetkowy rośnie o ponad 50 procent. Większe korzyści na racie, przy jednoczesnym niższym koszcie wydłużenia okresu spłaty zyskujemy w sytuacji, gdy oprocentowanie kredytu jest niższe.

Co prawda dzisiaj, oprocentowanie kredytów złotowych znacząco przekracza poziom 5 procent, jednak w perspektywie kilkunastu czy kilkudziesięciu lat nie możemy wykluczyć, że oprocentowanie spadnie czy wzrośnie to poziomów teraz nierealnych. Wydłużając okres spłaty kredytu przy oprocentowaniu 3 procent rata spada aż o ponad 18 procent, ale koszt odsetkowy rośnie także znacząco, bo o ponad 45 procent. Zatem niezależnie od poziomu oprocentowania, dłuższy okres spłaty zawsze oznacza wyższe koszty i to niewspółmiernie wyższe.

Źródło: Dom Kredytowy Notus