Czasem lepiej bez polisy

Polska drożyzna

Doradcy finansowi z Open Finance, firmy doradzającej w zakresie inwestowania i kredytów mieszkaniowych, porównali wysokość składki polisy terminowej na 20 lat dla 35-letniego mężczyzny w różnych krajach. Suma ubezpieczenia miała wszędzie wynieść 200 tys. zł. Okazało się, że w Polsce jest horrendalnie drogo:

Kraj Składka roczna (w zł)
Kanada 340
Niemcy 270
Polska 1800
USA 270
Wielka Brytania 360
- Nie wszyscy potrzebują polisa na życie. Wiele osób ubezpiecza się bez analizy własnej sytuacji finansowej - mówi Dorota Kossowska z OF. Doradcy sugerują, że w Polsce, czasem lepiej nie obciążać się kosztami polisy. Ilustruje to przykład małżeństwa z dzieckiem: on - dochody 4 tys. zł (brutto), ona - 2,5 tys. zł (brutto), mają dwa mieszkania - jedno warte 150 tys. zł, drugie - 240 tys. zł. Nie mają żadnych zobowiązań wobec banków. W razie śmierci jednego z małżonków, drugi utrzyma siebie i dziecko. Nawet jeśli straci pracę może sprzedać (lub wynająć) jedno z mieszkań.
- Jeżeli wybieramy polisę ubezpieczeniową, przed jej zakupem sprawdźmy dokładnie ofertę rynkową - mówi Dorota Kossowska z OF. - Różnica w cenie takiej samej polisy, z różnych firm, może sięgać nawet 2 tys. zł.

Trzeba rozdzielać

Bezpłatne porady

W ramach programu promocyjnego Open Finance można poradzić co zrobić z własną polisą połączoną z funduszem inwestycyjnym. Doradcy bezpłatnie wyliczą czy utrzymywanie takiej polisy się opłaca, jaka jest stopa zwrotu i czy nie przepłacamy. Z promocji skorzystać można wypełniając aplikacje na stronie www.open.pl lub rejestrując się za pośrednictwem infolinii 0-801 600-200.

raster
Porada eksperta (fotka)
Adam Nożykowski, doradca finansowy Open Finance
l Załóżmy, że nad polisą ubezpieczeniową zastanawia się małżeństwo z dzieckiem spłacające kredyt mieszkaniowy. Jedno z nich pracuje. W tym wypadku powinni się ubezpieczyć. Gdyby jedno z małżonków poniosło śmierć, drugie mogłoby spłacić kredyt pieniędzmi z ubezpieczenia i normalnie egzystować. Jeśli para posiada jeszcze jedno mieszkanie, lokaty bądź inne aktywa, ubezpieczenie nie będzie im raczej potrzebne.
l Jeśli polisa jest zbyt droga i nie gwarantuje wystarczającej ochrony ubezpieczonemu, nie warto jej dalej opłacać. Lepiej pomyśleć o rozwiązaniu umowy i zmianie ubezpieczyciela. Jednak przed likwidacją ubezpieczenia dokładnie sprawdźmy umowę pod kątem opłat związanych z jej zerwaniem.
l Pieniądze wypłacone z ubezpieczenia możemy, w całości lub części, zainwestować. Wybór odpowiedniego programu oszczędnościowego zależy m.in. od naszej sytuacji finansowej i życiowej oraz od tego, ile chcemy ulokować.

Wszystko zależy od roli jaką ma spełniać polisa. Czy chodzi o funkcję ochronną czy inwestycyjną? Rynek oferuje wiele polis na życie z funduszem inwestycyjnym, ale nie wszystkie są odpowiednie do inwestowania pieniędzy.
Wyniki trzymiesięcznych analiz rynku ubezpieczeniowego prowadzonych przez OF wskazują, że aby zapewnić sobie ochronę i zainwestować pieniądze, lepiej korzystać z niezależnych produktów. Potwierdza to przykład (kobieta 40-letnia, suma ubezpieczenia - 50 tys. zł):
l Polisa na życie z funduszem inwestycyjnym - roczna składka - 3.652 zł, zakładany roczny wzrost wartości jednostki - 4,5 proc., indeksacja - 0 proc. Suma wpłat przez 20 lat wyniesie 73.040 zł. Wartość wykupu (przy rocznym wzroście 4,5 proc.) - 86.244 zł. Przez 20 lat polisa zarobi więc 13.204 zł.
l Zwykła polisa terminowa na życie. Roczna składka - 303 zł (taryfa Uniqa). Po 20 latach suma wpłat to 6.060 zł. W tym przypadku oszczędza się 66.960 zł, czyli miesięcznie - 279 zł. Inwestując, przez 20 lat, co miesiąc 279 zł (przy rocznej stopie zwrotu 4,5 proc.) można zgromadzić 108.286 zł, czyli zysk wyniósłby 41.326 zł.

Sprawdźmy zobowiązania

Wykupując polisę trzeba dokładnie poznać ogólne warunki ubezpieczenia (OWU). Znajdziemy tam informacje o zobowiązaniach towarzystwa ubezpieczeniowego. Jednym z ważniejszych punktów jest zapis dotyczący wyłączeń odpowiedzialności towarzystwa.
Niektóre zapisy mogą być bardzo dla nas niekorzystne. Gdy doradcy Open Finance analizowali OWU dodatkowego ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa lub śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku, znajdowali tam np. takie "kwiatki":
Towarzystwo nie wypłaci świadczenia z tytułu niniejszych ogólnych warunków ubezpieczenia, jeśli śmierć lub inwalidztwo ubezpieczonego:
l spowodowane było zawałem serca, wylewem krwi, udarem oraz wszelkimi chorobami, w tym występującymi nagle,
l nastąpiły po okresie 90 dni od zajścia nieszczęśliwego wypadku.